关于农业银行涉农 融服务现状的调查与思考 口江苏银监局调研组 岐务现状， 恨务工作， ‘况下，该分行对重点乡镇网点优先保留。 是完善网点功能，增加电子机具投放。 ２６．５３％；同比多增３３６．７７亿元。其中：涉 农实体贷款余额１９８６．０１亿元，占全行实 分行（以下 至２ＯｌＯ年８月，县域离行式白助银行３４ 体贷款余额的３９．４８％，高于上年同期０．６４ 家，比年初增ＪＪｆｌ６家；县域ＡＴＭ、存取款一 个百分点；比年初增￣Ｈ４４９．７４亿元，增长 体机、自助终端等自助设备２４７０台，比年 ２９．２７％，高于全行实体贷款增幅２．７４个百 初增￣Ｎ２３８台，其中乡镇增Ｄ￣ｌｏ５台。叫是 分点；比上年同期多增１７５．２３亿元，实现 拓展服务渠道，增加电子银行服务方式。 余州、扬州 实地与有关 了“涉农贷款增速高于全行贷款平均增 农贷款巾，农户贷款余额３１６．７９亿元，占 比１５．９５％，比年初增加９９．０８亿元，增长 １６４４．６５亿元，占比８２．８１％，比年初增加 （三）贷款存量市场份额稳定、增量上 在无农行网点乡镇积极推广电话银行、网 速、增量和占比高于上年”的目标。涉 上银行、手机银行、转账ＰＯＳ机等电予金 沂完善。一 构基本建 “三农”金 融产品，延伸金融服务渠道。 高于”。去年以来，在国家加大货币政策 卜，该分行不断增加对“三农”和县域重 １％；农村企业及各类组织贷款余额 （二）信贷投放显著增加，实现“三个 ４５．５ ６４亿元，增长２６．８０％。 增设“三 调控力度、监管郜门严控信贷规模的情况 ３４７．金融部两 ”各项业 点区域、重点行业、重点企业的信贷支 升较快，存款市场份额下降明显。近三 现对重点 持力度，涉农贷款持续增长。至２０１０年８ 年来，该分行贷款在全口径金融机构市 撤乡并镇 在这种情 月末，该分行各项实体贷款余额５０３０．４５ 场份额比较稳定，存量市场份额稳定在 亿元，比年初增加１０５４．７５亿元，增长 １２％左右。增量贷款势头强劲，由于“三 现代金融２０１１年第２麓 期总第３３６期 ２９ 农”贷款投入力度加大，自２００８年来，连 续三年每年以近２个百分点的幅度增长， 由２００８年末的９．４５％增￣ｎＮ２ＯｌＯ年６月末的 １３．３２％；存款市场份额下降明显，２０１０年 ６月末存量、增量市场份额比年初均下降 了近３个百分点，存量市场份额由１５．０９％ 下降到１２．２９％，增量市场份额由１３．０５％下 降ＮｌＯ．３４％。２００９年以来该分行乡镇网点 调整与撤并，对存款的影响已经开始显 现。 二、涉农金融服务取得明显成效 （一）重点支持省级以上农业产业化龙 头企业。去年初，该分行与省农委签订了 全面战略合作框架协议，三年内向省级以 上农业产业化龙头企业新增意向性授信 市场等重点农产品流通市场提供经营性物 １００亿元。同时还加强了与省商务厅、国 业抵押贷款。 土厅、林业局、海洋与渔业局、供销社等 ｆ三）择优支持农村城镇化建设。２００９ 部门的协调沟通，明确江苏雨润、维维股 年以来，该分行狠抓以“万顷良田建设工 份、阳光农林、南通一德、新沂鲁花、淮 程”为代表的城乡建设用地增减挂钩新农 安双汇、海隆国际等ｌＯ户龙头企业作为省 村建设项目，成功牵头镇江新农发展投资 分行联管联销客户，成立了多部门、跨层 有限公司“万顷良田建设工程”项目银 级的营销服务团队，逐户制定综合金融服 团贷款ｌ８亿元，其中该分行参贷４亿元； 务方案，积极做好授信用信、批零联动和 牵头海门滨江建设发展有限公司新通海 综合营销服务。目前１０家客户已获批授信 沙整治工程银团贷款７．８亿元，其中该分 ４７．４５亿元，还为江苏雨润提供了１９亿元信 行参贷７．３亿元。以经济强县为重点，去 托融资服务。各级行对全省３４３家省级以 年以来重点营销江阴、泰兴等７个县（市） 上龙头企业逐一分析摸底，对符合条件的 土地储备项目，已审批贷款７．９亿元。至 客户加大营销力度，提高服务的深度与广 ６）１末，全行农村城镇化贷款４３３．９亿元， 度，积极依托龙头企业带动惠农卡发行和 比年初增２￣１３２．４亿元。积极开展县域建 农户小额贷款业务。至２０１０年６月末，该分 筑业贷款试点，南通、扬州、泰州三家试 行已综合服务省级以上龙头企业２６０户，授 点分行共对３２户建筑业企业授信２４．７６亿 信８４．２亿元，比年初增２Ｈ３０．６亿元。直接 元、贷款ｌ３．２３亿元，其中去年新拓展南 带动农户８６５万户，较上年增长７．９％。 通四建、苏中建设、江建集团、天宇建设 （二）积极支持农村商品流通。近年 等１ｌ户县域建筑业新客户，新增授信７．９４ 来，该分行共综合服务农业部“定点市 亿元、贷款余额３．５４亿元。 场”１３家，服务覆盖率４３．３３％，授信、用 （四）大力支持农村中小企业发展。近 信分别达Ｎ８．９３亿元和５．３亿元；综合服 年来，该分行调整了小企业信贷政策，对 务商务部“万村千乡工程”承办企业６６ 沿江八市分行下放小企业信贷审批权，并 家，覆盖率６１．６８％，授信、用信分别达 取消了小企业业务报备，明确小企业信用 ￣ｉｌｊ２７．１６亿元和２２．Ｏ７亿元；综合服务商务 等级准入为Ａ级（含）以上。同时在沿江八 部“双百市场”及承办企业７家，覆盖率 市分行设立了独立的小企业金融服务中 ７７．７８％，授信、用信分别达到６．６３亿元和 心，配备专职的审查人员和审批人员，重 ４．５５亿元。创新综合金融服务，为凌家塘 点支持符合国家产行业政策、环保政策以 ３０ 及有市场、有销路、有效益、守信用、科 技型、成长型的小企业发展。至８月末， 县域中小企业贷款１３３９．０２亿元，占全行 中小企业贷款的５２．８３％，占全部县域贷款 余额的５６．３９％；比年初增￣Ｈ１５１．３２亿元， 占全行中小企业贷款增量的５０．０４％，占县 域全部贷款增量的５５．７１％。新拓展县域中 小企业贷款客户数达１０６１户，占全行新拓 展中小企业客户总数的５９．４１％。 （五）积极支持农民增收。加大农户小 额贷款投放，解决农户融资需求。该分行 以支持农民“创业、展业、置业”为重 点，以农民创业园区内的农户、“双强” 型村级组织带头人、各类专业市场农民经 营户、务工返乡人员、省级“四有”农民 专业合作社社员、农机大户、农产品流通 市场内的经营户、农产品经纪人、沿海、 环湖地区的水产养殖大户等为主要投放对 象，加大农户小额贷款投放。至去年８月 末，全省农户小额贷款授信５６５８８户、余 额ｌ７．４亿元、户均３．０７万元；贷款３０１５６ 户、余额１２．８亿元、户均４．２４万元。 三、涉农金融服务存在的困难与问 题 （一）在履行社会责任与市场化运作方 面尚未找到平衡点。由于要面向三农，该 分行在县域及广大农村乡镇拥有众多网 点，县域网点占四大商业银行的４２％，其 中４９．９％的县域网点分布在乡镇，但同时 相对于其他大型银行，较多的网点和人员 也导致了成本增加。与此相对应的是，这 几年农村信用社及新型农村金融机构不断 崛起，在机制流程、支付渠道、业务品种 等领域创新十分灵活，受体制机制、经营 层次、产品流程、资源配置等方面的制 约，该分行优质核心客户群体有待拓展， 存贷比、经营效率和议价能力偏低，贷款 集中度较高，少数县域支行在竞争中日益 边缘化，县域传统领先优势面临严峻挑 战。 （二）部分乡镇网点减少，金融服务能 力不足。近年来，江苏省乡镇行政区划 不断调整撤并，一般２～３个乡镇撇并为ｌ 个，由于行政资源减少，金融资源向重点 开，但２０１０年ｉ部委确定的深化试点行并 协调配合，明确二农专业部¨、中后台管 乡镇倾斜，该分行对部分地区乡镇网点也 不包括汀苏，也享受不到农业银行其他８ 理中心的职能定位和业务边界，做实机 随之进行ｌ，优化整合，现有网点基本按建 家分仃深化改革试点的优惠政策，如适当 构、人员和职责。二是要进一步提升单独 制乡镇设立，但被撤销的乡镇物理意义上 减免营业税、所得税，降低准备金率等。 仍然存在，导致苏北地区已撤销乡镇的地 区行政资源与经济资源配置出现矛盾。同 时也给“新衣保”（新型农村社会养老保 险）、“新农合”（新型农村合作医疗）等 核算的精度，尽快实现按机构、区域、客 户、产品等多维度核算分布财务信息和经 营成果，为经营决策和精细化管理提供支 撑。 是进‘一步完善考核机制，强化三农 专项考核和条线考核。要以经济增加值为 四、政策建议 （一）加大投入，优化县域资源配置。 代理业务的全辖实施带来了阻碍。 （三）金融产品与涉农服务需求存在差 距。近年来，农行自上而＿Ｆ先后推出了一 些信贷产品，服务ｊ农的能力和水平不断 提高，但从实践来看，还存在部分产品功 能复杂或准入门槛较高，与县域经济实际 不够契合的情况。如江苏没考虑苏北苏中 和苏南地区经济差异，分别推 农户保障 性服务产品和结合经济结构调整支持现代 农业体系建设等特色产品。目前该分仃除 县域房地产、县域建筑业和县域商品流通 市场建设贷款外，真正好用、实用、独 到、领先同业的三农产品还不多。同时， 信贷业务审批链条较长。除了简式贷、小 额农贷外，对县域支行转授权限小，贷款 审批环节较多、周期较长，与县域客户要 求的“短、频、快”很不一一致，在…定程 度 艮制了对县域优质客户、优质项日和 低险黄金业务的拓展。 （四）队伍建设有待加强。县域支行营 销人员不足、员工队伍结构老化、业务技 能不适应农村金融竞争形势的问题在农行 县域机构普遍存在，尤其苏北地区，据统 计，盐城七县支行员工平均年龄达４３岁， 大专及以 学历人员只占４２．２％；徐州县 域员丁平均年龄达４５岁。特别是信贷营销 人员偏少，客户经理配备力量严重不足。 （五）三农金融事业部制改革尚未到 位。目前，省、市二级分行三农金融事业 部和相应管理中心虽都已搭建，并开始运 作，但职能建设还没有完全到位，人员还 有待充实，相关制度也需要进一步完善。 一是单独考核不到１奇＝＿。当前，对县域支 行、分行三农、ｌ 务部门的考核评价体系还 没有完整建 ，没有充分体现经济增加值 导向作用，Ｋ期有效激励不足，考评的 “指挥棒”作用有待加强。二是政策补贴 小到位。三农金融事业部制改革虽全面推 是优化县域费用资源配置。在执行原考 核激励机制不变的前提下，单独核定营销 费用与各县域支行营业净收入挂钩，用于 仝行重点产品、重点项目的统一营销推 广。压缩各级行本部费用，将有限的费用 向县域支行倾斜，向一线员工倾斜。二是 优先配置县域固定资产资源。继续与县域 支行经营效益、经营规模挂钩，存保证业 务基本需要的基础上，加大向效益提升倾 斜、向重点县域倾斜、向经营转型倾斜的 力度。重点支持电 化渠道建设、网点转 型建设、安全保＿ｊＪ设施建设、后台中心建 设、网点基础设备等固定资产投资项目。 ｌ三是加人人力资源配置。实行差异化招工 政策，适度放宽县域岗位招聘条件，多渠 道补充县域支行员工总量，逐步解决县域 支行员工总量不足、结构老化的矛盾，特 别是要提高直接为二农服务一线人员的数 量和素质。 （二）贴近市场和客户，加强产品和流 程创新。当前，虽然■农和县域发展出 现了新的金融机遇，但发展变化的速度 更快，金融需求更为灵活多样，差异陀更加 凸显。要进一步推 应用总行研发的３０多款 三农产品，并在实际工作中实现产品进一步 的升级改造。要开发简易流程贷款产品，适 应市场变化陕，客户资金需求突发性、及时 性的特点，提高市场响应速度。流程再造方 面，要遁度扩人对县域支行的业务授权，健 全悼ｆ牛授权方式，明确各项县域业务风险容 忍度，实行停复牌制度。扩人县域支行产品 定价权限。在县域支仃推行以资本约ｌ束为核 心的贷款定价机制。 （三）完善体制机制，深化三农金融分 部改革。一是要进一步建 健全ｊ农金融 分部组织架构，完善管理委员会议事机 制，切实发挥对深化改革工作的统筹、协 调和推进作＿［｝ｊ。要进一步加强五火中心的 导向，完善业绩激励措施，加大对价值创 造源头和业务前端人员的激励力度，有效 解决各行效益实现与员上个人收入关联度 低、前台人员缺乏营销积极性的问题。 （四）国家应加大政策扶持力度，实行 正向激励。尽管目前涉农信贷和涉农服务 需求量火，但在当前人力发展小额农贷、 种养殖、ｌ 贷款、农村个体１商业等涉农业 务初期，难以实现规模效益，且会与银行 向、 Ｉ化的口标有所冲突。 此，短期内应 按照“目标不变、因地制宜、量力而行、 稳步推进”的原则，出台吏多激励性的扶 持政策和措施，推动农业银行实现商业银 行长期口标上商业化运作和三农服务的有 机结合，对二农信贷业务实施重规模发展 轻利润考核的经营策略。享受与农业银行 ８家分行深化改革试点县域支行三项同等 优惠政策，适当减免营业税、所得税，降 低准备金率，加大财政贴息和风险补偿力 度。鼓励农行在风险可控的前提下，通过 充实人员、强化培训、提高效率，实现做 大规模的目标，向规模要效益，提高支农 服务水平。 （五）鼓励涉农金融服务多元化，构建 多层次农村金融服务体系。虽然农行肩负 服务三农的使命，而且在探索服务三农的新 模式过程中也取得了一定成效，但也应看 到，要进 深入推进三农业：务发展，辽 ｛在 躇观困难和问题，完成硼艮务三农目标任 重道远。现阶段，鉴＿ｒ农十 金融服务 应 鼓励在农村建立多层次金融棚构服务体系，力 求农ｆ｛各项金融 务分别有相直的金融机构承 担日有 主作，｝献己农民的 融服务需要。同 【｝寸还要大力发展各类微型的农村金屠 时匈，规 范农ｆ、』民间融资行为，６ｌ而形ｆ戎多样化、多层 次、细分工的农村 融体系。 研组长：赵杰成员：朱广德、 孙立新、孙秀辉） 现代金融２０１１年第２期竺垦 塞堡：尘塑 总第３３６期 ３１