县域地区普惠金融发展情况分析——以绥芬河市为例

机构，共有40个金融机构营业网点，初 定，绥芬河市普惠金融信用体系中信用 环节还需要进一步完善。步形成了以商业银行为主体、其他金融

地方银行业金融机构作为推进普惠金融政策的核 心力量，建立普惠金融发展的长效机制，对于 \"十三五\"规划中普惠金融总体目标实现具有重

机构为补充的多层次的金融组织体系， （二） 信用贷款等新产品服务不够

丰富为发展普惠金融、提高全市的金融服务 可获得性打下了基础。绥芬河市每万人

贷款的方式有抵押贷款、信用贷 款、担保贷款和贴现贷款等多种形式。

要战略意义。本文以绥芬河市银行业金融机构为

拥有的银行网点数、银行网点乡镇覆盖 率、每万人拥有的具有融资功能非金融 机构数均与上期持平，分别为7.33个、

例，从可持续角度分析当前县域地区普惠金融长 效发展存在的问题，并提出相关建议。》关键词绥芬河市普惠金融体系中的贷款业务受 理方式还过多地集中在“抵押贷款”， 担保贷款，虽然近年绥芬河市小微企业

县域；普惠金融；绥芬河市100%、8.5个，每万人拥有的ATM数

14.67台，增加0.83台，每万人拥有的

申贷获得率逐渐上升，分别为90.00%、

绥芬河市普惠金融发展现状绥芬河市是黑龙江省牡丹江市下辖 县级市，东与俄罗斯远东最发达的滨海

POS终端数222.33台，增加12.5台。充

足的惠普金融终端表明绥芬河普惠金融

90.05%、92.67%,均高于90%,但小微

企业八成以上贷款是通过抵质押贷款 获得，近三年分别为80.3%、82.19%、

可得性维度保持增长。边疆区接壤，边境线长27.5公里，辖区

81.00%,信用贷款尚未得到同步发展，

面积460平方公里，处于东北亚经济圈

绥芬河市普惠金融长效发展存在的

因此，绥芬河市普惠金融在贷款业务形

的中心地带，是中国通往日本海的陆路

问题（一）普惠金融信用体系不够完善态方面应进一步多元化，提高贷款业务 的灵活性，从而提升贷款业务活动的效 率和总规模。贸易口岸之一。近年绥芬河各银行业金 融机构积极拓展信贷市场，不断加大信 贷投放，积极为小微企业注入信贷资金， 取得良好成效。2018年绥芬河市各金融

金融机构的发展是建立在信用稳定

和充实的基础之上的，坚实的信用基础 是金融业持续发展的基石。绥芬河市普 惠金融信用体系还存在不完善之处，近

（三） 普惠金融服务对象自身抵御

风险能力较差绥芬河各银行业金融机构信贷投放

机构累计投放贷款73.13亿元，较去年 同期增长17.91亿元。绥芬河市金融系

三年绥芬河市农户信用档案建档率分别 为 76.34%、70.2%、65.24%, 而且 2018 年绥芬河市银行业金融机构未向农户发

领域主要是市域内农户、小微企业和市

统大力支持农村经济的发展。以绥芬河

民，主要经营传统对俄贸易、木材加工、 批发零售、商场租赁、餐饮、住宿等服

农村商业银行为例，该行2016年到2018 年涉农贷款余额分别为9.79亿元、10.07

放信用贷款。可以看出，绥芬河市建立 务行业。一方面，服务对象自身经营管

亿元、11.16亿元，有效的缓解了农业生 产和涉农中小企业所需资金紧张。绥芬河辖内现有10家银行业金融

信用档案制度方面还需进一步改善，还 理能力有限，小微企业仍处于传统的家 族管理模式，管理相对落后，较正规的 企业增加了风险系数，另一方面，服务

需要进一步提升农户的信用档案建立数 量和已建立信用档案的中小企业信用评

70OBSERVATION&REFLECTION观察思考对象所从事的行业风险相对集中，受整 体经济环境影响较大，抵御风险能力相

（一） 创新普惠金融征信管理机制原则，加大对小微企业、“三农”、扶

推动征信评价基础多元化。普惠金 融体系下的征信评价基础应该体现授信

贫和民营企业等领域的资金支持，降低

对较低。（四）部分消费者金融消费观念

融资成本。普惠金融产品除了要确保利

对象的特征，增加以授信对象预期能力、 率维持在合理优惠的水平外，也要充分 利用现代互联网的信息优势，通过大数 据打通征信接口，实现对企业和法人准 确便利的资信背景调查，缩短信贷审批

存在不足授信对象从事具体业务的可行性、授信 对象关联者征信水平等测评因素。推动 征信评价方式便捷化。征信评价应该把

虽然目前大部分居民对于金融知识 比较了解，但仍有部分金融消费者对于

普惠金融、信用消费、小额融资等产品 握授信对象的核心信用信息，尽可能做 流程。同时，开发易用、便捷的移动端 应用程序，在确保企业资质、信用符合

知识较为匮乏。而在需要小额资金进行 短期周转的时候，消费者往往由于缺乏

到“简而不宽”，应用多种渠道，以“节

时” “节力”为原则，对授信对象进行 精准征信。推动征信评价过程动态化。 确保普惠金融的稳定发展和有效控制普 惠金融业务的远期潜在风险，对授信对

信贷审核标准的情况下，令银行信贷人 员与企业对接人员在线上高效沟通，使

金融知识与信息，找不到合法的融资渠 道。据绥芬河居民金融消费者素养调研

企业享受到快捷的线上放款^务。（四）加强宣传引导，推进科技 金融的应用数据显示，75%的消费者知道信用卡和 借记卡的区别，73.33%的消费者知道 信用卡透支提取现金会被收取利息并了

象进行持续的、发展的信用管理。（二） 推动金融机构从内部激励和

一方面，要建立线上新媒体宣传平 台，充分利用移动互联网优势，形成以 政府、金融机构微信公众号、服务号、

解信用卡取现额度与信用额度的区别， 考核机制上做出调整38.33%的消费者釆取全额还款的方式进

行信用卡还款。此外，68.33%的消费者 在申请贷款前认真考虑自己的偿付能力， 约四成消费者能够合理选择贷款利率类

金融机构都应当秉持自我革新的态

度，主动改进考核和激励机制，没有设 立普惠金融、绿色金融、小微金融等事 业部的，要尽快设立；已经有这些部门

APP等形式的线上宣传网络。加大力度

推广服务小微企业的全流程线上化的大

数据“微易贷”、“微捷贷”等针对小 微企业的普惠金融产品，重点推广“强

型及还款方式；约六成的消费者对信用 的，要从内部治理上把这些部门摆到更 重要的位置，为这些部门及其员工制定 更宽松、更积极的激励机制，让他们通

记录有良好认知，70%的消费者知道如

抵押” “弱担保” “纯信用”产品等满 足民营小微企业多元化融资需求；另一

何査询个人信用报告。这些都印证了部 分居民对于贷款利率、抵押担保等风险 认知方面存在不足。过从事普惠金融、扶助“三农”、小微 和双创工作获得更多报酬，同时也更有

方面，还要加大优惠政策的宣讲力度， 对民营小微企业客户免收承诺费、资金 管理费、财务顾问费、咨询费等与贷款 直接挂钩的服务费用，免收民营小微企

成就感与获得感；还要从考核机制上切

相关建议建立普惠金融长效发展机制，补齐

实降低这些普惠信贷部门人员面临的风

险，使他们更安心、大胆地把资金“运送” 业贷款提前还款违约金等，进一步降低 民营小微企业贷款成本，为银企合作打

普惠金融小微企业贷款供给短板，推进 国家普惠金融政策的进程，不但是银行 业金融机构在面临外部环境变化时探索

进小微企业、农民、城镇低收入人群等 重点服务对象。（三） 要求金融机构充分发掘多样

下坚实的基础；最后，宣传内容应不局 限宣传银行的产品，更要宣传提升小微 企业群体的信用意识、诚信意识、信贷 知识等O转型发展之路的主要难题，也是其优化 内部贷款结构、降低经营风险、深化内 部改革的客观要求。因此在建立普惠金

化产品服务金融机构应当立足于不同切入点， 针对不同领域和企业设计出符合帮扶对

融长效机制的过程中，不但需要上层建 筑的政策支持，也需要金融机构内部敢

象自身特点的普惠金融产品，充分利用

现代科技手段，构建线上线下综合服务

作者草位：中国人民银行绥芬河市支行 责任编辑：高原于大刀阔斧地进行变革，紧随科技金融 发展步伐，体现银行业金融机构责任担

渠道，提高信贷审批和金融效率。在扶 助小微、“三农”方面，金融机构在设

当，最终实现国家普惠金融总体目标。计普惠金融产品时应当坚持“保本微利”

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