外资银行对我国银行的影响及监管对策

信息论坛　２００２年５月１０日第５期　年拓舍籼ｔ弘　◆湖南省社会科学院副研究员牧野　地地带来消极影响。鹤此，加强斗外责酿行的监管复畿姥畿鞠淘普务畿惫ｉ　文务撩孥　４５＂　监管中存在的问题，并提出了相位砷策　姥罐黉罐　誓一　爱誊　≮　≯　■　ｊ　ｊ≯置＝≮　≥叠≯譬≮　一篓■　鼍ｊ　ｊｉｊ　［黄羹弼】外资银行监管申翟时幕　一、外资银行进入市场的现状厦影响　１．有利于吸引利用外资，改善外资投资环境。　同国内银行相比，外资银行资金实力雄厚，资产质　量优良。仅花旗集团的资产就达７０００亿美元以上。　相当于我国四大国有商业银行资产的总和。外资银　行带着大量资本进人我国后，我国利用外资的交易　成本和费用与在国际金融市场筹资相比大大降　自１９７９年日本信用银行在我国设立第一家代　表处后，我国银行业便走上了一条高速开放之路：　１９８２年批准香港南洋银行在深圳设立分行；１９８５　年厦门、珠海、汕头、海南叉向外资金融机构开放；　六年后，大连、天津、青岛、南京、宁波、福州、广州也　加人对外资银行开放的行列；１９９５年金融市场开　放城市增至２４个；１９９８年７月，我国政府宣布取消　外资银行在中国设立机构的地域限制。我国银行业　的开放速度之快，引进数量之多是令人瞩目的。截　至１９９９年９月，海外金融机构在我国共设立分行　１５５家，合资银行７家，独资银行６家．外资财务公　司７家，外资银行代表处２４８家。截至２０００年３　月．在华外资银行的资产总额已达３１０亿美元，外　汇贷款总额达２１０亿美元，人民币存款总额５４亿　元．人民币总资产１４７亿元。加人ＷＴＯ后，外资银　行将更多地进人中国，例如，在中美双边协议中，我　国已作出承诺：人世后５年，外资银行在华设立营　低。相对来讲，国外发达国家的银企关系比较宽松．　跨国公司与跨国银行之间存在着合作关系。外资银　行的介入，不但为外商提供良好的服务，改善外商　投资的金融环境，而且还会将海外客户吸引到中国　投资，进一步吸引外资。　２．有利于我国金融业学习外国先进管理经　验。外资银行作业方法遵循的是国际惯例，它们一　般都是跨国银行性质，具有在国外设立银行的经　验。外资银行深人国际金融市场多年，有着丰富的　经营经验，勇于接受先进的金融创新。外资银行的　进人．带来了先进的管理经验和金融创新产品，为　我国金融机构学习借鉴经营模式、开拓国际市场提　维普资讯 http://www.cqvip.com

辱ｌｂ舍骷董肛　供了直接参考。　３．有利于引入竞争机制．促进中资银行改善　信息论坛　１伽２年５月１０日第５期　而留下许多监管真空。　３．对国内金融市场的稳定带来一定的冲击。　外资银行经营人民币业务后，必定会经常涉及人民　币与外币间的资金转换。这种转换增加了外汇市场　上资金流动的不确定性，国际游资会趁机大量进入　我国金融市场尤其是证券和外汇市场　而我国金融　经营水平。在外资银行进入前，国内各银行为争夺　市场份额、拓展客户展开激烈竞争。外资银行的进　入为我国金融市场带来了全新的竞争因素，打破了　国内几家大银行各据一方的局面。中资银行不仅要　面对国内银行的竞争，还要迎接外资银行的挑战，　体系比较脆弱，金融市场管理能力及抵抗风险的能　力都有待加强。若监管不力，将会对人民币汇率稳　这就迫使中资银行加速商业化进程，提高竞争能　力。竞争的结果必然是银行的服务水平不断提高、　服务价格不断降低，国内企业和广大百姓享受的金　融服务质量也不断改善。　（二）消极影响　外资银行在中国的发展推动了我国经济的发　展．在产生积极影响的同时不可避免会带来消极影　响，主要表现在：　１．外资银行进一步抢占中资银行的市场份　额　外资银行抢滩中国市场，它首先冲击的是成本　低、风险小、收益高的国际结算等中间业务。信息咨　询、家居理财等新兴业务将是外资银行努力拓展的　主要领域。其次是外汇储蓄会出现转移。加入　０　定造成很大压力，引起金融市场的动荡。　４．中资银行人才流失更趋严重。近些年来，由　于我国银行从业人员的福利水平的相对下降，已有　许多优秀人才流失，外资银行全方位进入中国市场　以后，对中国金融界人才的吸纳量将迅速扩大．其　优厚的待遇必然挖走一大批我国银行业的业务骨　干，并带走一批老客户。随着外资银行的增加，高薪　高福利、灵活的激励机制使国内银行的人才流失会　不可避免地增加。　二、我国对外资银行监管中存在的问题　现阶段我国对外资银行的监管过程中存在着　不少问题，综合来看主要是：　１．Ｂｌ进外资银行缺乏长期的发展规划与明确　前，外资银行由于受我国法律规定，在我国吸收存　款的规模和范围上受到了限制，其资产负债中的国　内存款部分并不占重要地位。加入　０后，外资银　的目标。首先是８０年代在特区引进外资银行失度，　且引进速度过快，这一方面使得在特区的外资银行　行在吸收外汇和人民币储蓄存款的范围和规模得　以拓宽，机构数量也会进一步增加，同中资银行在　客户和存款的争夺也会不断增强　２．外资银行采取的不规范竞争手段将加大银　行监管的难度。外资银行进入中国市场以后将使我　国中央银行对它们监管的难度变得越来越大，以中　业务近于饱和状态，同时也给我国政府对外资银行　的监管带来了困难　其次是外资银行引进的地区结　构的不台理，外资银行主要集中在经济特区和沿海　大城市，这些地区的外资银行业务约占全国外资银　行业务总量的９０％以上。９ｏ年代我国虽然相继开　放了一些沿海的其它城市和内陆经济中心城市、但　这些城市的外资银行业务发展缓慢。为了吸引外资　银行的进入，各获准引入营业性外资银行的内陆城　市和沿海中等城市纷纷给予各种鼓励和优惠措施，　并对外资银行的准人从松把关，并相互攀比，这很　可能导致我国在下一阶段外资银行引进总量上的　间业务为例，金融市场的开放及竞争的结果应该是　降低中间业务费率。从消费者的角度来看，应该是　优先选择低费率的银行办理这些手续。但是，由于　中国目前的企业管理体制等原因，外资银行以给回　扣或出国参观等不正当手段吸引客户，我国会出现　客户向高责率银行流动的怪现象。同时，由于外资　银行的国际性，金融交易技术复杂，我国现有的金　融监管人员所惯用的行政手段将失去用武之地，从　失控，进一步加大中央银行监管与货币政策实施的　难度。　２　缺乏完善的法规　目前，我国主要通过《中　维普资讯 http://www.cqvip.com

信息论坛　２００２年５月１０日第５期　辱拓舍私电Ｊ函　必需的　华凡民共和国外资金融机构管理条例》、《中国人民　银行关于外资盘融机构在中国设立常驻代表机构　５由于我目对外资银行的监管人员有不少对　国际金融监管的规则和惯例不甚了解，监管人员在　量上也不足，使对外资银行的日常监管往往流于形　式，监管缺乏力度　从目前情况看，对外资银行的监　督检查仅停留在对会计报表的审核上，甚至连这点　都难以保证　不少外资银行上报的报表不能完全反　映其经营活动的真实情况　对外资银行的检查主要　的管理办法》、《上海浦东外资金融机构经营人民币　业务试点暂行管理办法》这三个法规来实现对外资　银行的监管。这几部有关外资银行监管的法规过于　笼统，缺乏相应的实施细则与配套规定。如多数条　款仅停留在定性规定上，对外资银行资本充足性　流动性、内部管理制度　风险控制、呆帐准备金汁提　和财务报表等也无明确规定。　３监管原则不明确。监管原则主要是就东道　国而言的，它是东道国对外资银行进Ａ本国金融市　场及对之进行监管的态度和政策出发点。目前各国　的监管原则主要有三类：保护主１义原则、对等互惠　原则、国民待遇原则　这些原则在我国现行对外资　银行监管的法律法规中并未有明确的规定。但从实　是事后违规性检查，而缺乏预防性的事前和事中检　查，风险监管处于起步阶段。　６缺乏国际协调机制　到目前为止，我国与外　资银行母国与国际监管组织台作力度不够，台作方　式也较单一，主要是相互通报情况等。　三、如何完善我国对外资银行的监管　１遵照国际惯例，做好对外资银行的法律制　定工作。根据修订的《巴塞尔协议》及ｌ９９７年公布　际操作来看，为了吸引外资，鼓励外资银行进＾，在　华外资银行在一定程度Ｅ享有超国民待遇，在上缴　利税方面，中资银行的总负担超过７０％，而外资银　的“巴塞尔有效监管核心原则”，东道国与监管当局　在外资银行审批前与申请机构所在国金融机构管　理当局取得联系，要求对方明确评价申请机构的整　体财务总部和管理水平等。加强与国外监管当局的　合作，严格按照《中华几民共和国外资金融机构条　行的综台税率只有３０％左右　在购置设备方面，中　资银行费用需从税后利润中支出且须上级部门审　查＂ｌｌｔ准，而外资银行却很灵活。在业务范围上，外资　银行可做外币投资业务。这种“不平等待遇”的局　面。使本来经营与管理就处于劣势的中资银行更加　步履维艰。　例》和《中华人民共和国外资金融机构惯例条例实　施细则》　根据我国国情及借鉴国外成功做法，尽快　出台《外资银行法》和《国际银行法》，使中国政府对　４．国内银行业成长滞后使监管体制滞后发　展，目前，我国由于国内银行改革尚存在一些短期　内难以克服的难点，如银行商业化改革及相关改革　‘如企业改革）等，国内银行业的成长总体上看要略　滞后于外资银行的引进和发展速度。这可从外资银　行在外币业务上所占的市场份额得到反映，近年　外资银行的管理方式与国际惯例接轨，为进一步对　外资银行的管理工作打好基础　２．采用经济手段‘包括利率、准备金率、再贴　现率、税率等）对外资银行进行谨慎性监管，定期对　外资银行进行实地检查和非实地检查，避免外资银　行的海外风险转嫁到国内。可参照国外的做法，对　来，在上海、深圳、厦门三地外资银行的外币贷款占　该市外币总贷款的比重各达到了５Ｏ％、６５％、３５％　上，其国际结算业务的比重约各在３５％～４０％、　４０％和５０％。而国内银行的成长滞后使得我国对本　国银行的监管仍然采用旧有的方式，不能适应新的　外资银行实行有关的评级制度　谨慎性管理的最终　目标是实现与国际接轨且与国内银行一致的比例　管理。　３积极参加国际金融安全网的建设　国际金　融安全网的作用是在跨国银行出现或将要出现危　机时，向其提供必要的信息和救助，控制风险传递，　保护存款人利益。目前欧盟在存款保险制度的多边　经济环境，由此缺乏应付国际皇融创新条件下新业　务的监管措施，而这些措施陪恰是监管外资银行所　ＭＡＹ．１０．２Ｏ０２　ＮＯ　５　维普资讯 http://www.cqvip.com

华｛ｂ舍．聃董Ｊ函　合作中取得了长足进展。从长远看　国际金融预警　系统和危机援助基金等安全网建设将成为可能。我　国应以发展中国家的地位和实力积极参加国际金　融安全网的建设，为我国外资银行风险防范提供国　际保障。　４．加快国内银行改革，增强中资银行经营活　力。与外资银行经营状况形成鲜明对比的是我国商　业银行经营状况普遍低下，有关资料显示，不少商　业银行出现盈转亏，这已严重影响了我国银行业的　生存和发展。当前需要重点解决的是银企之间的债　信息论坛　２００２年５月ｌＯ日第５期　成：第一层次，是对独家外资银行的ＲＯＣＡ评级（风　险管理、经营控制、守法和资产质量）；第二层次，是　对外国银行在美国的所有分行和非银行机构的综　合评级；第三层次是ＳＯＳＡ班组，评价的是外国银　行对其在美国业务的支持能力　考虑的因素是外国　银行的财务状况、母国监管水平、转移风险的能力　以及管理控制方面问题。我国主要根据在华外资银　行的总行资信，在华外资银行的资金实力，经营管　理水平，经营业绩和遵守国际及我国有关法律、法　规的情况等，定出～套资信标准，定期对每个外资　银行进行资信等级评定　７　大力培养国际金融人才，努力与国际经营　权债务问题、银行进一步加大对国企扶持的同题以　及政策性业务向商业性业务转变的问题。这关系到　国有银行能否转变为真正的商业银行。另外，中资　银行还要不断满足客户需求，紧跟市场形势，不断　管理接轨。加入ｗＴｏ，便意味着中资银行面临银行　电子化、专业化，金融创新及客户需求对高素质人　才资源的更加严峻的挑战，依目前中资银行的管理　水平及经济效益，难以与外资银行进行全面抗衡。　创新，增强经营活力，充分发挥出中资银行的整体　服务优势。　５建立中资银行与外资银行的竞争与台作的　伙伴关系。从战略上重视外资银行，并积极了解、学　习外资银行的有效做法，加强彼此间的合作，也是　提高我国银行竞争力，保障有效监管的一个重要手　段。我国银行与外资银行之间除竞争外，实际上还　存在着许多相互补充、相互合作的机会　外资银行　同我国银行在中国市场上各有所长，合作前景广　阔。外资银行在给三资企业提供透支便利和循环使　因此，加大培训力度，尽快培训一批掌握金融英语、　国际贸易、外汇会计、计算机，法律的专业人才，充　实到银行业务与金融监管队伍中去，对提高我国金　融从业人员的管理能力与经营水平有着十分迫切　的现实意义。衄　参考文献：　１袁长军外资银行全方位进　中国市场后　管理世界，２０００．２　用的信用额度便利，为出口企业承购应收帐款，为　进口企业提供承兑信用和进口抵押贷款、提供中长　期项目贷款、充当银团贷款的牵头行、参与外汇即　期、远期、期货和期权交易等方面比较擅长，而我国　银行则在本币业务，国内网络方面具有优势，合作　能实现“双赢”　砷中国金融业的影响分析Ⅲ２张蔚，王江　外资银行监管国际经验对我国　的启示Ｕ】国际贸易问题，２００２　１　３周林世界银行业监管［Ｍ］．上海：上海财　经太学　版社，１９９８　４赵怀勇　外资银行监管政策的国际比较与　我国的政策选择２００１　１　７　６．建立一整套对外资银行进行监督的科学体　系，设置一套评定外资银行资信等级标准。这方面　美国的做法值得借鉴。截止到ｌ９９５年６月３０日，　外资银行资产占美国商业银行资产总额的２１．８％，　【Ｊ１　经济Ｉ作者学习资料，　５．张海峰外资银行准　砷中资银行的影响　及时策［Ｎ１金融早报，２０００　３．７　贷款占商业银行贷款总额的３３　６％，而对影响美国　金融业重大的外资银行，ｌ９９５年，美国开始对外资　银行分行实行新的监管体系。该体系由三个层次组　６．吼华君，速丽，日新茹我国加　ｗＴｏ后　面临的外资银行监管问题和对策Ｕ１．世界经济文　汇．２ｏ∞３　ＭＡＹ．１０．２００２　ＮＯ　５