关于我国农村金融市场问题的思考

■　当前，解决“三农”问题是我国政　了地地道道的“抽水机”。严厉的贷款　金风险。　府工作中的重中之重，但农民的弱势、　责任追究制度和缺乏有效的激励机　３、创新农　农业的弱质和农村的落后，使我国农　制，使基层信贷人员在对效益低、风险　户小额信用贷　村金融存在着严重的金融抑制现象，　高的农业贷款发放上慎之又慎，导致　款的发放方式，　主要是农村金融有效供给不足，不能　大量信贷资金未贷放出去，出现所谓　满足“三农”资　满足农村经济发展和农业结构调整对　的“惜贷”现象。　金需求。一是在　金融服务的需求。特别是在工、农、中、　二、建设农村金融市场的思考　贷款额度上，要　建四大商业银行县以下网点逐步退出　（一）国有商业银行要调整和优　以贷款对象和　农村金融市场后，农村金融服务体系　化市场定位，支持农村经济发展。县　用途来划分额　和服务功能已出现“断档”、“缺角”，对　及县以下的广大农村，是中小企业的　度标准。二是在　于中国大多数地区特别是边远落后地　聚居地，也是资金需求最旺盛的“市　贷款期限上，应　区的农民而言，农村信用社事实上已　场”。国有商业银行应在县域以下中小　根据不同的贷　成为农民金融活动的主要中介，甚至　企业和农村信贷市场中主动寻找“商　款对象与用途，　在一些老少边穷地区是唯一的合法金　机”，特别是农业银行不能把发展的眼　科学地确定相　融机构，而农村信用社受资金实力和　光过多的投向“城市”和大的企业集　应的贷款期限，　历史包袱困扰，“一社”根本难支“三　团，而应继续在农村金融和信贷扶贫　打破“春放秋收　农”。从而造成了农村中小企业、广大　工作中发挥应有作用。　冬不贷”的常　农户担保难、贷款难。因此，建设农村　（二）农村信用社要增强支农服　规，按照农户需　金融市场迫在眉睫。　务意识，完善服务功能，更好的发挥金　求的时间发放　一、农村信用社存在的主要问题　融支农的“主力军”作用。　贷款，允许贷款　文　（一）支农服务意识淡薄，支农服　１、牢牢把握服务“三农”宗旨，把　跨年度使用。三　务功能较差。南召县扶贫经济合作社　农村信用社真正办成农民自己的银　是在贷款利率　贺　益　是信贷扶贫机制创新的产物，是一个　行。当前，要引导农村信用社进一步强　上，既要考虑资　生　资本金极其有限的非正规金融组织，　化其“定位三农、服务三农”的意识，鼓　金的风险程度，　它网点少、贷款额度低、利率高，还贷　励信用社开展多种形式的信贷品种创　也要充分照顾　手续也比较繁琐，但却能够在信用社　新，严格规范其经营范围和资金投向，　现阶段农户的　网点遍布城乡的农村金融领域占有一　防止信贷资金“农转非”或过多地投向　利益及其经济　席之地，不断发展壮大，就反映了农村　债券、基金等金融市场，更好的为农　承受能力，体现　信用社在满足多样化的农村金融服务　业、农村和农民服务。　利率机制的奖惩作用。克服目前由于　需求方面还存在着较大的差距。　２、创新信贷管理方式，简化信贷　资金实力不足造成的一浮到顶的做法　＜二）农村信用社金融服务水平　手续。一是在业务相对集中的村庄设　带来的负面影响。　落后，利息率较高。目前，不少农村信　立信贷网点，赋予信贷人员一定的信　４、扩大贷款对象和贷款范围。在　用社仍坚持“春放秋收冬不贷”的传统　贷自主权，方便农户的贷款办理。二　贷款对象的界定上，要把凡是在农村　信贷管理模式，除对一万元以下的小　是加快计算机和网络技术运用，创建　信用社营业辖区内的所有农户，只要　额农户贷款执行上浮２０％的优惠利　关于韩国农村金融市场问题的思考　严密的农户小额信用贷款管理系统，　符合贷款条件，从事国家产业政策的　率外，其他形式贷款，利率的上浮幅度　确保农户小额信贷贷款发放的效益　生产经营活动，有生产生活资金需求　大部分都在７ｏ％Ｎ　９０％之问，有的甚　性、安全性和流动性。ｊ是对农户小额　者，都作为发放农村小额信用贷款的　至“一浮到顶”，以高息发放给农户，增　信用贷款实行动态管理，实行“一年一　对象。贷款的范围不仅仅局限于“三　加农户的利息负担，大大挫伤了农户　定，随到随贷，定期检查，年终考评”的　农”生产生活需要，更要在一些新兴行　申请贷款的积极性。　办法，对信用情况进行动态管理。四　业和高科技、基础性产业增加贷款支　（三）农村信用社不良贷款数额　是打破“零风险”管理模式，调动信贷　持，发挥信贷资金的乘数作用，加大对　大，比例高。对农村信用社融资、担保　人员积极性。在对信贷人员业绩考核　“三农”支持力度。同时，在做好小额农　和借贷，政府经常施加行政影响，与之　上，要在制度原则指导下，更加人性　户贷款的基础上，可以有针对性的选　同时，农村信用社对客户又缺乏信用　化。如对新增不良贷款要区分人为责　择一些农村产业化龙头企业作为重点　监控，逃废债务现象严重。　任和市场因素，解放信贷人员的思想，　支持对象，以点带面，进一步促进农村　（四）农村信用社的信贷资金严　调动其贷款积极性。五是发挥社员优　经济的腾飞。　重流失，“惜贷”现象突出。据测算，　势，在每个村庄成立由股民组成的信　５、健全农户小额信用贷款的信　１９７９－－－２０００年，通过农村信用社净流　贷参谋组织，为信贷人员的贷款提供　用体系，更好的利用信贷资源。一是要　出农村资金８７２２亿元，农村信用社成　决策参考，扩大信贷信息来源，降低资　进一步建立健全农户的信用和经济档　集团经济研究２００６・７上半月刊（总第２０１期｝　维普资讯 http://www.cqvip.com

案。二是要进一步完善信用村、信用　策性贷款，统一管理国家支农资金，特　务经营方向和范围，进一步完善农村　乡（镇）的评级标准和操作程序，并严　别是国家预算拨款用于农业的资金和　金融体系。　格按照“公平、公正、公开”的原则与要　其他用于发展农业的专项基金一律存　（五）建立金融支农财政补偿机　求，做好信用户、信用村的评定工作。　入中国农业发展银行，并代理拨付、结　制，完善农业和农村经济风险补偿机　对已经评级的信用村、信用乡（镇），要　算和监督；三是进一步拓宽支农领域，　制。　定期进行检查验收，不合标准的要坚　逐步将支持重点由农产品流通领域转　１、建立金融支农财政补偿机制。　决取消。三是在信用评定上，不仅要　向农业生产领域。在继续做好国家粮　为鼓励银行向农业产业化项目贷款，　照顾资金往来频繁的农户，更要注重　棉油收购贷款和专项储备贷款的同　可以考虑对其取得的利息收入实行营　资金往来较少或没有发生过资金往来　时，加大对农业基础设施建设、农业科　业税和所得税的减免政策，把中小型　的农户，在信用评定上一视同仁。四　是要加大对失信行为的惩罚力度。对　那些有钱不还、恶意逃债、赖债的失信　农户，要在本人的信用档案中如实记　录，并在信贷支持等方面给予必要的　制裁。同时，还要通过法律手段等，加　大对不良贷款的催收力度，切实维护　农户小额信用贷款的安全。　（三）完善农业发展银行的职能，　拓展业务范围。　政策性金融是当今各国普遍运　用的符合ｗＴ０协议要求的重要支持　和保护手段，其本质是准财政，是财政　与金融的有效结合。各级财政部门应　列出一部分预算，向有政策性金融的　业务机构提供贴息资金和弥补呆帐损　失，用少量的财政资金引导社会资金　流向农业和农村经济，满足农业、农村　经济结构调整和基础设施、农村生态　环境建设的资金需求。结合我国当前　农村经济发展的实际情况，建议按照　经济区域和行政区域两种方式，对农　业发展银行各层次机构进行优化调　整，合理布局分支机构，以提高政策性　金融运行效率和金融服务质量。鉴于　目前农村发展银行资金来源渠道单　一，过于依赖中央银行借款的现状，可　以考虑通过发行农业金融债券、利用　邮政储蓄存款和社会保障基金、建立　农业发展基金面向农民筹资、争取从　国际金融组织和外国政府获得低息优　惠贷款、在国外发行债券和筹措国际　商业性贷款等多种渠道筹集资金。同　时，拓展农业发展银行业务范围。一　是把目前由农业银行经营的农业开发　贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业　务，以及国家开发银行农业信贷业务、　国际金融机构农贷的转贷业务划归中　国农业发展银行管理；二是负责经办　国外政府、国际组织对我国的涉农政　集团经济研究２００６・７亡半月：ＦＬＪ《总第２０１期）　学技术推广和市场信息等服务体系建　设，以及以农村能源、生态农业示范工　程和生态资源保护工程为主体的农村　生态环境建设的支持力度等。　（四）加快发展“多元化”的农村　金融服务体系，形成良性的农村金融　竞争机制。　１、国家应鼓励和引导民营资本　进入县及县以下农村金融市场，加快　发展多种所有制形式的民间小额信贷　机构。对资本金达到一定额度，有符　合金融机构高级管理人员任职资格的　管理人员，有健全的管理体系和规章　制度的企业、个人，允许建立“民间信　贷社”或“民营银行”。“民间信贷社”　可以是独资企业，也可以是合伙企业，　但不得对公众办理储蓄；“民营银行”　同样可以是独资企业，也可以是合伙　企业，对公众办理储蓄业务应在资本　金的一定比例之内。对于民间金融组　织，国家一方面要加强民间金融立法　工作，赋予民间金融组织的法律地位，　尽快将企业纳入规范管理的轨道；另　一方面在加强资本约束、有效防范风　险的前提下，鼓励、支持和引导民间金　融组织开辟多元化等筹措补充资本金　的渠道，壮大资金实力。对兼有社会　公益性质的民间小额贷款机构，国家　可适当给予政策和资金上的扶持，如　协助其争取更多的国内外捐赠款，允　许其向银行、信用社融资或代理其部　分业务，代理国家扶贫资金的发放等　等，支持其功能的提升和服务能力的　增强。　２、加强对县域资金引导。针对农　村储蓄资金外流现象，规定商业银行　将其吸收存款的一定比例以贷款方式　支持农业生产结构的调整。　３、加快邮政储蓄体制改革。当前　应尽快成立邮政储蓄银行，明确其业　农产品加工企业列入中小企业信用担　保体系的优先扶持对象，实行优惠贷　款，银行的利息差额由国家财政负责　补贴，对因各种原因收不回来的贷款，　政府承担损失。　２、完善农业和农村经济风险补　偿机制。首先，要大力发展农业保险。　鉴于当前我国农业农村经济发展实际　情况，建议尽快制定《农业保险法》等　法律法规和出台有关政策文件，明确　政府在开展农业保险中应发挥的职能　和作用，包括通过财政、税收、再保险　等经济手段，并辅以必要的行政手段　和其他技术及金融支持，促进农业保　险的健康发展。同时，可以考虑组建由　国家出资或控股的中国农业保险公　司，贯彻国家农业保护政策，经营管理　国家农业风险基金，为涉农金融机构　提供风险保障，充当最后保险人的角　色。为了减少可能发生的道德风险和　逆向选择行为，在农业保险投保方式　上应采取强制保险和自愿保险相结合　的方式，对关系到国计民生的农作物　实施强制保险，其他农产品则实施自　愿保险，有条件的地方可以对参加种　养业保险的农户给予一定的保费补　贴。其次，要尽快发展完善农产品期货　市场，积极稳妥地扩大农产品期货市　场交易品种，努力培育农产品期货市　场交易主体，同时抓紧制定《期货交易　法》及其实施细则，为保护投资者利　益、规范市场参与主体、规范期货交易　秩序提供基本法律依据。　农村信贷投入要与农业现代化紧　密结合。在广阔的农村，信贷资金的投　入应针对不同农户，实行差别利率，切　忌“一刀切”和“一阵风”，要朝着有利　于提高农民收入，构建和谐社会方向　迈进（作者单位：湖南工学院经济管理　系）