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家庭资产增值的理财规划案例

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家庭资产增值的理财规划案例

作者:富晨(中国)理财研究中心 来源:《今日财富》2008年第05期

[客户基本情况]

李某,今年32岁,在私企工作,工作较稳定,近10年不担心失业问题。

月收入4200元,年底奖金1至2万元(均为税后)。她的先生,今年33岁,属于SOHO(自由职业)族,从事广告设计工作。年税后收入10万元。

两人已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的2房1厅自住房。现有存款1万元人民币和2000美元。蓝娇和女几分别于2002年购买平安“康乃馨”重大疾病保险,保额8万元,缴费20年,另外还购买了意外、住院安心等险种。李某有社保和医保。

她的先生于2002年购买平安“常青树”重大疾病保险,保额8万元,缴费20年,另购买意外、住院安心等险种。他也有社保和医保。

双方父母身体健康,都有社保、医保。蓝娇的公公,58岁,教育局干部,暂退=线,月收入1800元,以后退休金可以拿工资的100%,有大病商业医保;婆婆,56岁,小教一级教师,已退休,月收入1150元。李某的父亲,58岁,房产局普通职工已办病退,月收入1280元;母亲,54岁,粮食局下属企业普通职工,单位内退。月收入700元。

外企员工李某一家在理财方面已经做得不错了。不过,从专业的理财角度看,她应更充分发掘家庭私人资本的潜力,使之发挥出最大的效益

[理财目标]

李某想有个更合理的规划,让自己和家人生活得更好购买理财产品,促进家庭资产增值?

[财务分析]

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根据李某提供的家庭现状来看,在理财方面,李某确实做得不错。

首先,李某一家在家庭日常生活消费这一块,还是很舍得花钱的。一家三口,每年安排7.5万元在日常生活消费上,这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。

其次,从避险的角度看,蓝娇在重疾、意外、住院医疗等方面也做得挺周全的。不过,养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期,不宜购买此产品,待利率逐步回升后再购买,但最好在36岁以前切入。随着她的双方父母年龄的增长,在紧急备用金方面要逐步增加,以应对医疗风险。此外,当利率水平正常或较高时,应为女儿准备大学教育经费,起步应于女儿6周岁以前。

再次,从理财的专业角度看,作为年轻、收入稳定的家庭,应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机,在做好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下,充分发掘家庭私人资本的潜力,使之发挥出最大的效益。

全家支出:(1)保险。先生,7000元/年,蓝娇娇3500元/年,女儿3300元/年。 (2)给老公父母家3000元,年,自己父母家7000元/年。 (3)女儿上幼儿园1200元/月,其他300元/月。

(4)老公日常烟酒、外出应酬、交通费1500元/月,通讯费400元/月,其他300元/月。

(5)自己交通费200元/月,餐费200元/月,服饰、化妆品500元/月。 (6)家庭管理费、水电费、电话费等600元/月,伙食费1000元/月。

[理财规划]

鉴于李某对风险投资不甚了解,其投资宜购买固定收益+浮动型理财产品。

目前,固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言,更有优势。因为:第一,固定收益+浮动收益型理财产品,属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看,或保证100%返本,或保证年收益率在1%左右,对于投资者而言,就筑起了一道亏老本的“防火墙”,锁定了投入资本的安全底线。当然,这类投资也有风险。从目前看,它的风险主要是:其收益率为O,或低于同期同档银行存款和国债的收益率,或没有跑赢通货膨胀率。

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第二,固定收益+浮动收益型理财产品,它的资金运作,大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。

第三,固定收益+浮动收益型理财产品,其投资币种大多为美元。但这种产品,其本金返还为人民币,其收益部分,既可以以人民币进行结算,也可以以美元结算。

[投资理财产品]

李某在购买理财产品之前。应注意以下五点:

一是清楚产品的性质,是保本的还是非保本的,收益是固定的还是浮动的,本金是否可以提前收回,费用怎样收取等,结合自身对于风险的承受能力选择适合的理财产品。

二是用富余的资金进行投资,即使是保证收益理财计划的债券型理财产品也具有一定的风险,即流动性风险,因为这类产品往往不允许投资者提前中止合同。

三是看产品的投资方向。预期收益就是根据这些投资市场的表现来决定的,包括汇率、利率、黄金、信托项目、股票、期货、基金等等。如果投资者看好某些投资领域,但是不懂操作的技巧,不愿冒太大的风险,或者无法直接进行投资,就可以选择挂钩这些领域的理财产品。 四是认清预期收益。预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益,银行并没有保证支付义务。在实际操作中,由于种种因素的影响,实际收益往往与预期收益有偏差,即使是相对安全的固定收益理财品种,也会有实际收益低于预期收益的可能。

五是计算收益率。如一款理财产品年收益率为9%,另一款理财产品15个月的到期收益率为10%,单纯从数字上看后一款理财产品的收益率更高,实际上,把后一款产品15个月的收益率换成年收益率,仅仅是10%×12/15=8%,低于前一种产品。投资股票新概念 风险也可能高回报,投资占收入10%左右为宜。炒股之前最好积累一些股票和财经方面的经验,建议选择绩优股,并搞各股组合,以分散风险。按巴菲特理论,5-10年的投资应该赚大于赔,因此要做家庭长期投资的打算并保持良好的心态。 债券分析

前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通,可提前兑取,但需要支付一定手续费,特别是一年内提前支取,还不计息,因此存在

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一定的风险性;后者可以上市流通转让。国债利息比银行略高,风险性小,也不交利息税,因此较受百姓欢迎,但不易买到。

企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券,收益率可能比同期国债高,但风险性也较大,有到期不能偿还的风险,购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券,一般不针对个人。

由于考虑到资金变现的问题,购买债券时,第一,应该关注债券的流通性和期限,可上市流通的债权便于变现,中短期债券有利于防止利率的变动;第二,进行分散购买,即在不同的时间购买同一(不同)期限的同一(不同)债券。 投资保险

保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障,后者除此之外,还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于,前者是依靠机构、专家进行投资,而后者依靠个人单独的力量。

机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍,在投资渠道上更广泛。如国债,机构拥有发行一级国债的权利,而个人只能在二级市场上进行投资。

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