入手人生第一份商业保险,怎样才能不花冤枉钱?
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发布时间：2022-04-23 00:46
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时间：2023-10-09 12:53
相信许多朋友都有这样的问题，对保险有点兴趣，但面对眼花缭乱的各类产品，又不知道该如何下手。
今天，小马特别制作了这篇科普贴，开门见山帮大家算笔账。
在开始前，朋友们先想三个小问题：
1、你算过自己每年在医疗上的支出吗？其中社保报销多少，自费支出多少？
2、父母每年医疗支出有多少？其中社保报销多少，自费支出多少？
3、除了你的小家庭，你的亲戚朋友爷爷奶奶每年的医疗支出又有多少，其中社保报销了多少，自费支出了多少？
前两个问题还能答出来，但到第三个问题，多少都会卡壳。但基本上可以确定的是，年龄越高，每年支出的医疗费用是越多的。深究起来，有两个原因：
1.随年纪增长，健康风险逐渐提高，40岁以后的人患癌概率大幅提升；
2.有些药品需要自费。
细算起来，这些费用可能不知不觉占了家庭总收入相当大一部分。
保险这种「看不见摸不着」的东西，买的时候觉得有一定花费，但真正用上的时候才会明白它的价值。今天小马就来和大家聊聊，想要转移风险时面临的首要困惑：如何挑选人生中第一份商业保险。希望能有助保险小白们高效避坑，不花冤枉钱！
首先，要避免心理上这三个误区阻止自己买保险的脚步：
误区一、收入不够高，没钱买保险
不少人愿意花钱吃喝玩乐，却对保障没打算。曰：房价涨房租涨只有工资不涨，经济压力这么大，哪儿有闲钱买保险？
但其实搜索下就能发现，一份健康保险的门槛比想象中低得多。一些一年期医疗险，最高赔付额度达百万，保费也就几百块，在不增大生活经济压力同时，能够提供较充足的保障。
误区二、年轻身体好，就不需要买保险
恰恰因为年轻，需要安心去奋斗，还可能是全家顶梁柱，负有一人赡养两位老人的责任，才更需要一份保障。如果挣钱的人倒下了，无疑让全家蒙受一场灾难。
市面上现在也有许多针对年轻家庭的保险产品，基本60岁以下都能投保，年纪越小费用越低。万一患了大病，可以安心治疗而不必为筹措费用而卖房卖车。
误区三、有了社保或团险，不用额外再买保险
我们的社保体系确实越来越完善。但社保能够报销的，大多是国产药和治疗器械，一些先进的进口药物和治疗方式还是要自费的。
想象一下：家人得了大病，医生问：有效果不错的进口药，需要使用吗？生命不能用金钱衡量，可当面临这样的选择，家庭的财务能力和治疗效果直接挂了钩，希望大家都能拍着胸脯说：上最好的药！
而团体保险呢，是企业给员工的福利，一旦离职了，这份保险就失效，所以更不能让它成为自己唯一的健康防护墙。
接下来，让我们来讲：购买保险的几个通用原则，跟着做，不花冤枉钱！
选保险是件百里挑一的精细活，适合自己的才是最好的，入门一点不难，以下锦囊奉上。
锦囊一、刚开始为自己买保险?从意外险开始吧
年轻的朋友在外出差和游玩的机会很多，发生意外的可能不小。而意外险算是所有健康保险里性价比最高的类别。一年几十到几百元，最高可得到数十甚至上百万的身故、残疾的保障，要是万一不幸身故或失去劳动能力，还能给家人留一笔钱，让父母好好地生活下去，让爱与责任得到延续。身故保额建议至少买到年收入的5-10倍，经济条件有限的可以选择长短险搭配。
小马提醒
如购买了多份意外险，意外身故的保额可以叠加获得赔付。人身的价值是无限的，不能用金钱衡量。因此身故责任的保险符合条件则可以叠加赔付。
锦囊二、花总收入的7%-10%买保险，理性购买
买保险，保费支出应该控制在家庭总收入的7%-10%左右；虽然保险重要，但不应成为生活负担。年轻家庭如果预算不高，可以选择纯消费型无返还的保险，「保险姓保」，保障远比收益重要。购买纯消费型的保险，可以用较低价格买到较充足的保障。
针对我们年轻的朋友，举两个具体例子：
第一类是刚工作的年轻人：
保险核心主要是「意外险+互助重疾保险+医疗险」。这个阶段的主要特点是穷，一人吃饱全家不饿，偶尔还可以靠父母接济一下，但父母的养老金应该承担不了健康风险。所以像互助保险这样的几块钱支出就有几十万重疾保额，还是可以作为短期保障储备的（但它不够稳定，只能用于短期过渡）。意外险的目的如锦囊一所说，至于医疗险，当下市面有许多火热的短期险种，百元保费就能撬动百万保额，十分适合正在打拼的贫穷且年轻群体。
第二类是工作几年并有家庭或准备组建家庭的朋友：
这时候，不能像一个人的时候那样配置了。这个阶段保险的核心是「意外险+重疾险+医疗险」，主要是因为此阶段家庭收支压力较大，一份意外险能有效规避意外过世或全残丧失劳动力的风险。同时重疾险和医疗险相辅相成，保障生病有钱治，还有钱维持正常生活。
锦囊三、重点关注产品的几大特性
在选择一款保险产品时，有几大特性需要朋友们作为重点关注部分，提高注意。
保障范围是否够广
要覆盖住院需求。通常是因为住院，才会产生大额支出。所谓一分钱一分货，涵盖的项目越多所付保费也多，依据个人经济能力选择吧。另，要选择不限社保用药的医疗保险。上文提到过，因为通常得了大病，治疗费用、药费是很昂贵的，有很多进口药并不在社保的范围内，需要自费。如果只保障社保范围内的，即使保额很高，也只能报销社保范围内的用药，局限性大。
等待期的长短
等待期是指保险合同生效开始后的一段时间（30-180天不等），在等待期内出险不赔付，但部分可以退还保费。同等条件下，等待期越短越好。
赔付比例是多少
尽量选择100%自费比例赔付的产品，这是理想状态。如果嫌贵，也可选择90%或者80%比例赔付的。赔付比例太低，自费费用就高，得不偿失。
免赔额的高低
一些保险产品会有免赔额，即免赔额以下的部分不赔，超过额度的部分才会赔偿。例如免赔额为2万元、保额为100万的医疗保险；则保险公司只赔保险责任范围内2-100万内的医疗花费。在选择时，需考虑清楚的是这部分免赔额个人能否承担，是否对生活造成较大影响。免赔额越低，价格可能也越高。当然，同等条件下，免赔额越低越好。
就医的医院范围
好的医疗险，能覆盖全国至少二级以上医院的普通部，但不排除有些产品对某些地区有除外责任或者需在指定医院就医，要看清楚投保相关资料。部分医疗险也会包含特需病房、VIP部和国际医疗部就医，这些病房的条件固然好、免排队，但一是价格高、二是要看清楚，如果保额本来就不高，就尽量别往特需病房或条件更好的病房跑了，否则一旦超额还是得自己掏钱
锦囊四、有些产品不能重复赔付，多买白花钱
重疾保险和意外一样，也可叠加赔付。重疾保险是在等待期后首次确诊相关重疾后，可以一次赔付定额的钱（例如买了30万重疾险，得了相关的病就赔30万）；如果从不同的两家公司买了两份30万的重疾险，最后可以赔60万。
但是！凭*等材料实报实销的医疗保险是不能重复赔付的，减去免赔额，自费了多少就赔多少，直到保额赔完为止。所以，同等保障范围的医疗保险，挑个合适的，买一份就够了。
总的来说，人生第一份商业保险倾向于选择人身保险，花费不多，保障覆盖较全面，能很好的转移生命或健康风险。
此外，朋友们初次购买保险时，还需注意“保险姓【保】”，也就是保障的作用大于其他。最后，祝愿朋友们都能买到一款适合自己的好保险。
