严防经营贷流入楼市，监管部门再出手！
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发布时间：2022-04-20 11:04
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时间：2023-07-11 10:22
在货币*“结构性宽松”的情况下，监管部门对银行违规发放贷款的行为持续严查。近日，包括富滇银行大理分行在内的多家银行收到罚单，违规发放商用房贷款、个人经营贷款、个人消费贷款违规流入 房地产 市场等，以及信贷业务管理不审慎的情况。
11月4日，中国银*大理监管分局对外通报的行政处罚信息：因信贷业务管理不审慎;违规发放商用房贷款，富滇银行股份有限公司大理分行被罚款85万元。
商业用房贷款，是指对在房地产*市场上购买或抵押商业用房的个人发放的贷款，即用于购买 商铺 或办公用房等具有个人产权的商业用房的个人贷款。行政处罚依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五项：严重违反审慎经营规则。
严查信贷资金违规流入 楼市
在“房住不炒”的主基调下，信贷资金违规流入房市，一直是金融监管部门查处的重点。去年3月，银*、住建部、中国人民银行发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，提出加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理、加强中介机构管理等要求。其中，加强银行内部管理方面，要落实主体责任，完善内部制度，强化内部问责，加强经营用途贷款监测分析和员工异常行为监控。同时，加强贷中贷后管理方面，要严格落实资金受托支付要求，加强贷后资金流向监测和预警。要和借款人签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。
挪用经营贷购房被纳入征信
信贷资金违规流入房市，受到处罚最多的还是经营贷、消费贷违规流入楼市的情况。
当前，多地首套房贷款利率下调到了“3时代”，会有一批高利率“站岗买房人”会选择利率较低的经营贷过渡。此外，也有一些没有首套房资格的购房者，在贷款中介的帮助下铤而走险，选择利用经营贷购房。
2021年6月，中国银*表示，将对一些城市经营贷违规流入房地产的苗头采取措施，保持高压监管态势，挪用经营贷买房的，将收回贷款、报送征信系统，并还会影响后期贷款。
不过从后续的情况来看，处理问责的对象主要还是银行和贷款中介机构，对企业和个人挪用经营贷买房的处罚案例比较少见，可购房者也切不能以身试险。
经营贷买房违规且存在风险
无论是用经营贷买房，还是用经营贷置换房贷，其中都有不小的风险和隐患。
首先，经营贷虽然能够为购房者节省部分利息负担，但经营贷期限往往低于房贷，加重每一期本息还款压力。对于资金实力有限的普通购房者来说，个人流动资金会被压缩，既增大了还款压力，也有损于应对意外风险的能力。其次，整个办理过程中，涉及到的各种费用，这笔*成本也不是小数目，尤其是如果涉及到垫资，费用还是比较高的，看似节省了总利率，实质上则可能会遭受更大的损失。
